Dans cet article, nous verrons quelles sont les meilleures options d’épargne disponibles pour les enfants et les nouveaux-nés en France. Nous examinerons les avantages et les inconvénients de chaque option, ainsi que leur rentabilité et leurs risques associés.
Le Livret A : un classique indémodable
Le Livret A est le compte d’épargne préféré en France. Il s’agit d’un investissement sans risque qui offre une rémunération nette de 3% jusqu’au 31 janvier 2025. Le dépôt minimal requis pour ouvrir un Livret A est de 10 euros, tandis qu’à La Banque Postale, il est seulement de 1,50 euro. Toutes les banques proposent cette option, et le plafond des dépôts est fixé à 22 950 euros.
Avantages du Livret A
L’un des points forts du Livret A est sa simplicité : il peut servir de support pour les cadeaux monétaires offerts par les grands-parents, oncles et tantes, etc. De plus, l’épargne est disponible à tout moment, permettant à votre enfant de retirer lorsque nécessaire à partir de 16 ans.
Inconvénients du Livret A
L’inconvénient principal du Livret A est que son rendement ne suit pas le rythme de l’inflation. Il est donc important de considérer que ce produit d’épargne n’est pas le meilleur choix pour un investissement sur le long terme.
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) : à considérer avec prudence
Le PEL est un autre produit d’épargne populaire en France. Le dépôt minimum pour l’ouvrir est de 225 euros, et il faut ensuite s’engager à verser 540 euros par an ou 45 euros par mois.
Toutefois, le taux de rendement garanti du PEL est désormais inférieur à celui du Livret A, à 2% brut. De plus, les intérêts sont taxés à un taux forfaitaire de 30%, ce qui donne un taux net annuel de 1,40%.
Avantages du PEL
Le PEL peut être intéressant si le taux de rendement devait augmenter dans les prochaines années. Par ailleurs, les versements réguliers peuvent encourager une discipline d’épargne chez l’enfant.
Inconvénients du PEL
Outre la faible rentabilité actuelle, le PEL présente des contraintes de durée : les dépôts sont limités à 10 ans maximum, et la détention à 15 ans maximum. Il convient également de noter que l’exonération d’impôt sur le revenu dont bénéficiaient précédemment les PEL après 12 ans n’est plus en vigueur.
L’assurance-vie : une option plus long terme
Les assurances-vie sont des placements à moyen ou long terme comportant une partie à faible risque, comme les fonds en euros, et d’autres supports potentiellement plus rémunérateurs mais plus risqués. Les rendements moyens des fonds en euros étaient de 1,3 % en 2020 et devraient être de 1% en 2021.
Les contrats d’assurance-vie sont partiellement exonérés d’impôt sur le revenu si vous conservez votre contrat plus de 8 ans. Pour les contrats de plus de 12 ans, les titulaires bénéficient d’une réduction d’impôt annuelle de 4 600 euros pour une personne seule.
Avantages de l’assurance-vie
L’assurance-vie offre des perspectives de rendement à long terme grâce à la diversification des supports. Elle peut également être utile pour financer des études ou aider un enfant à démarrer dans la vie active avec un petit capital.
Inconvénients de l’assurance-vie
Le principal inconvénient de l’assurance-vie est que l’enfant peut accéder à ses économies dès qu’il atteint l’âge légal. De plus, il est important de bien comparer les contrats afin d’éviter des frais d’entrée trop élevés et de miser sur un fond en euros dont la rémunération n’est pas trop faible.
Les livrets bancaires : une option moins avantageuse
Enfin, les banques proposent des livrets d’épargne accessibles dès la naissance. Cependant, ils offrent généralement un rendement inférieur à celui du Livret A et comportent parfois des conditions moins favorables.
En conclusion, plusieurs options d’épargne existent pour les enfants et les nouveaux-nés, mais il est important d’évaluer soigneusement chacune d’entre elles en fonction de vos objectifs et des besoins futurs de votre enfant. Le Livret A reste un choix sûr pour une épargne facilement accessible, tandis que l’assurance-vie offre des perspectives de rendement à long terme avec une fiscalité avantageuse pour les contrats conservés plus de 8 ans. Les PEL et livrets bancaires présentent quant à eux des contraintes et des rendements qui les rendent moins intéressants dans certains cas.